Être inscrit au fichier des incidents de remboursement de crédits aux particuliers ou ficp, est une situation difficile et handicapante pour les personnes qui souhaitent obtenir un prêt auprès des établissements bancaires. Malgré cette entrave, il existe certaines solutions pour parvenir à décrocher un crédit en étant fiché à la Banque Nationale de Belgique.
Comprendre le fonctionnement du fichier central des crédits
La Banque Nationale de Belgique (BNB) est chargée de gérer un fichier recensant les informations concernant l’octroi et la gestion des crédits accordés aux particuliers. Ce système, également appelé Central des Crédits aux Particuliers (CCP), a pour but de limiter les risques d’endettement excessif et de faciliter le contrôle des engagements financiers des ménages belges.
Lorsqu’un individu éprouve des difficultés à rembourser un emprunt, son incident de paiement est signalé à la BNB, qui procède alors à son inscription au ficp. Cette démarche peut être entreprise par l’établissement prêteur lui-même ou à la demande du débiteur.
Une fois fiché à la BNB, la personne concernée rencontre des problèmes pour souscrire un nouveau crédit auprès des banques, qui consultent systématiquement le ficp avant d’accorder un prêt. Néanmoins, certaines alternatives peuvent être explorées pour obtenir un financement malgré ce fichage.
Les crédits hypothécaires ou prêts avec garantie
Parmi les options offertes aux personnes inscrites au ficp, le crédit hypothécaire peut représenter une solution. Ce type de prêt est accordé en échange d’une garantie immobilière, qui peut être constituée par la mise en hypothèque d’un bien appartenant à l’emprunteur. Ainsi, en cas de non-remboursement du crédit, la banque pourra se saisir du logement pour récupérer les sommes dues.
Ce système permet aux institutions financières de sécuriser leur engagement, tout en offrant la possibilité aux personnes fichées à la BNB d’accéder à un financement pour réaliser leurs projets. Néanmoins, il convient de souligner que ce dispositif implique des risques importants pour l’emprunteur en matière de perte de son bien immobilier.
Les micro-crédits sociaux
Destinés aux particuliers qui rencontrent des difficultés à contracter un emprunt auprès des banques traditionnelles, les micro-crédits sociaux sont généralement proposés par des organismes publics, tels que les Centres Publics d’Action Sociale (CPAS), ou par des associations spécialisées. Ils offrent la possibilité de bénéficier d’un financement pour concrétiser un projet personnel ou professionnel.
Afin de répondre à cette attente, certaines structures comme Crédal ont mis en place des dispositifs spécifiques qui s’adressent aux personnes fichées à la Banque Nationale de Belgique. Ces offres de micro-crédit permettent d’emprunter des montants modérés, généralement compris entre 500 et 5 000 euros, assortis de conditions de remboursement adaptées à la situation du débiteur.
Les prêts entre particuliers
En parallèle des solutions institutionnelles, le recours à un prêt entre particuliers peut également être envisagé pour contourner les difficultés liées au fichage BNB. Cette pratique consiste à solliciter un prêteur privé, parmi ses proches ou via une plateforme spécialisée en ligne, qui consentira à accorder un crédit sans passer par les circuits bancaires traditionnels.
Cette démarche présente l’avantage de ne pas nécessiter la consultation du fichier central des crédits, tout en permettant une certaine souplesse dans la négociation des modalités de remboursement. Néanmoins, il est indispensable de bien formaliser cet arrangement par écrit, notamment grâce à un contrat signé entre les deux parties, afin de prévenir les litiges éventuels.
Et pourquoi pas : Négocier avec son conseiller bancaire
Enfin, une dernière option peut consister à tenter de convaincre directement son conseiller bancaire de la pertinence et de la viabilité de son projet, malgré sa situation financière. Pour cela, il est recommandé de constituer un dossier solide présentant les caractéristiques du projet, les perspectives de remboursement et, éventuellement, des garanties supplémentaires.
